Wie viel Geld können Sie monatlich für Zins- und Tilgung aufbringen? Haben Sie einen Bausparvertrag oder ein Wertpapierdepot, das Sie als Eigenkapital nutzen können? Können vielleicht die Eltern, Großeltern oder Onkel und Tante etwas dazugeben? Wie und wo finden Sie die besten Zinskonditionen? Können Sie auch Fördermittel nutzen? Wenn ja, welche?

Lieber den Spatz in der Hand als die Taube auf dem Dach

Natürlich möchte ein Bauherr alles haben, was er sich in seinen Träumen vorgestellt hat. Aber können Sie es sich auch wirklich leisten?

Eine Prüfung der monatlichen Einnahmen und Ausgaben sollten Sie unbedingt durchführen. Eine Faustregel lautet: Zins- und Tilgungszahlungen sollten monatlich 30-35 Prozent des gesamten Einkommens der Familie nicht übersteigen. Dazu zählen die Gehälter der Eltern, die Mieteinnahmen, eventuelle Unterhaltszahlungen, das Kindergeld, Zinseinkünfte und Einkünfte aus Nebenjobs.

Das Finden von Geld ist oftmals leichter als man denkt

Die meisten Menschen wissen gar nicht, wie viel Geld sie irgendwo liegen haben. Da gibt es das vergessene Sparbuch, der zuteilungsreife Bausparvertrag, das Tages- oder Festgeld, den monatlichen Fondssparplan und Geldgeschenke aus der Verwandtschaft. Manche Eltern sind bereit, einen Teil des Erbes vorab zu schenken.

Die Bank sieht das so: Je mehr Eigenkapital für die Baufinanzierung mitgebracht wird, desto besser werden die Zinskonditionen. Außerdem sinkt das Risiko und man ist schneller schuldenfrei. Jeder sollte darauf achten, dass spätestens zum Rentenbeginn das eigene Heim bezahlt ist, damit die Rente, die meist niedriger als das Gehalt ist, für den Lebensunterhalt reicht. Am besten ist, wenn Sie bis zu 30 Prozent aus eigenen Mittel aufbringen können.

Vor der Finanzierung sollten Sie Ihre Schufa Auskunft prüfen, ob die Eintragungen auch aktuell sind. Diese können Sie kostenlos bei der Schufa erhalten.

Schon an Fördermittel gedacht?

Wenn Sie Energie sparen und Fördermittel nutzen möchten, können Sie mit dem Bau eines Hauses, der den Energiestandard 40 Plus erfüllt, bis zu drei Fördermittel nutzen. Förderkredite der Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) wie den KfW Wohneigentumsprogramm für das selbst genutzte Haus und den KfW Energieeffizient Bauen mit bis zu 15 Prozent Tilgungszuschüssen sowie Energieeffizient Bauen und Sanieren - Zuschuss Baubegleitung bis 50 Prozent (max. 4.000 EUR) für den Energieberater, der Ihnen hilft, den Tilgungszuschuss zu erhalten.

Was können Sie selbst beim Bau leisten?

Nicht nur Eigenkapital, sondern auch Eigenleistungen können bei der Finanzierung hinzugerechnet werden. Dazu zählen zum Beispiel Tapezier- oder Malerarbeiten, die Vorbereitungen der Gartenanlage oder der Bau der Terrasse. Allerdings ist hier Vorsicht angebracht. Mehr als 15 Prozent akzeptieren die Banken nicht. Falls Sie handwerklich nicht so praktisch veranlagt sind, fragen Sie Freunde oder Familienmitglieder. Aber achten Sie darauf, die Helfer zu versichern, sonst haften Sie im Falle eines Unfalls selbst.

Vergessen Sie nicht die Nebenkosten!

Die Kosten für den Neubau sind meist höher als geplant. Immobilienkäufer müssen zum Kaufpreis immer noch die Nebenkosten einrechnen. Es sollten etwa 15 Prozent für zusätzliche Ausgaben eingeplant werden, dazu zählen die Maklergebühren, Notarkosten, Grunderwerbssteuer, Eintragung ins Grundbuch und zuletzt natürlich auch noch die Umzugskosten, die oft vergessen werden.

Nach Bau oder Kauf fallen zusätzlich zu den monatlichen Zins- und Tilgungsraten noch die Nebenkosten wie Grundsteuer, Gebühren für Strom, Abwasser, Abfall und Versicherungsbeiträge an.

Nutzen Sie eine unabhängige Finanz- und Fördermittelberatung und sparen Sie langfristig viel Geld

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Silke Bremser

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